Bargeld und Bezahlen in der Krise – die Geldbörse mit drei Fächern

Es ist Samstagvormittag in den Herbstferien. Der Einkaufswagen ist voller Snacks für den Ausflug, die Schlange hinter euch ist lang, und das Kartenterminal meldet, dass es keine Verbindung zur Bank hat. Ihr haltet die Karte noch einmal hin. Dasselbe. Der Achtjährige schlägt vor, mit Swish zu bezahlen, aber das Geschäft nimmt kein Swish, und das Handy zeigt sowieso nur einen kreisenden Ring.

Meistens ist es nach einer Viertelstunde vorbei. Aber in genau diesen Minuten merkt ihr, wie viele Wege zum Bezahlen ihr eigentlich habt. Dieser Ratgeber handelt davon, mehr als einen zu haben, damit ein kaputtes Terminal, ein Sturm, der das Mobilnetz lahmlegt, oder eine längere Störung der Zahlungssysteme den Lebensmitteleinkauf nicht aufhält.

Wie lange die Familie sich selbst versorgen können sollte, steht hier: Wie lange muss man sich selbst versorgen können?. Auf dieser Seite geht es um die Geldbörse.

Die Geldbörse mit drei Fächern

Stellt euch die Zahlungsmittel der Familie als Geldbörse mit drei Fächern vor:

1. Die Karte, also die physische Plastikkarte mit Chip und PIN.
2. Das Handy, also Swish, die Handy-Wallet und Mobilt BankID.
3. Das Bargeld, also Scheine und Münzen in gemischter Stückelung.

Die Regel ist einfach: Mindestens ein Fach muss ohne Strom und Netz funktionieren. Karte und Handy kommen oft zurecht, wenn eines der Systeme streikt, aber sie hängen von Strom, Verbindung oder beidem ab. Bargeld funktioniert, solange jemand da ist, der es annehmen kann. Deshalb empfehlen Riksbanken und MCF allen Haushalten, alle drei zu haben und sie ab und zu zu benutzen.

Hinter jedem Fach liegt ein Zettel mit wichtigen Angaben. Dazu weiter unten mehr.

Fach eins: die Karte mit Chip und PIN

Seit dem 1. Juli 2026 gibt es in Schweden eine Vereinbarung zwischen Riksbanken, den meisten großen Kartenherausgebern, den Kartennetzwerken, den Zahlungsdienstleistern sowie dem Lebensmittelhandel, den Apotheken und der Tankstellenbranche. Sie bedeutet, dass du auch dann mit Karte bezahlen kannst, wenn die Datenverbindung ausgefallen ist, bis zu sieben Tage lang. Das gilt für den Kauf lebensnotwendiger Waren in Geschäften vor Ort, wie Lebensmittel, Medikamente und Treibstoff an Tankstellen mit Personal.

Die Bedingungen solltet ihr kennen:

• Chip und PIN. Die Karte muss ins Terminal gesteckt werden, und du musst die PIN eingeben. Kontaktloses Bezahlen funktioniert offline nicht, und Karten im Handy auch nicht.
• Über 18 Jahre. Die Vereinbarung gilt für die meisten Karteninhaber über 18 Jahre. Habt ihr ein Teenagerkind mit eigener Karte, kann diese Karte ausfallen.
• Betragsgrenze. Der Chip genehmigt den Kauf bis zu einer bestimmten Grenze selbst. Macht deshalb keinen Großeinkauf in einer einzigen Zahlung.
• Das Geschäft braucht Strom. Offline heißt ohne Verbindung, nicht ohne Strom. Hat das Geschäft keinen Strom, funktionieren weder Kasse noch Terminal.

Das häufigste Problem ist nicht die Technik, sondern dass man nach Jahren des kontaktlosen Bezahlens die PIN vergessen hat.

Tipp: Zahlt einmal im Monat mit Chip und PIN, zum Beispiel beim Einkauf für den gemütlichen Freitagabend. Dann sitzt die PIN in den Fingern, wenn ihr sie braucht, und ihr merkt rechtzeitig, wenn die Karte abgelaufen ist.

Riksbanken empfiehlt außerdem Karten von zwei verschiedenen Kartennetzwerken, und MCF rät zu Konten bei verschiedenen Banken. Hakt es bei einem Anbieter, kann die andere Karte noch funktionieren.

Fach zwei: das Handy, Swish und BankID

Swish, die schwedische Bezahl-App, läuft über andere Systeme als Kartenzahlungen. Wenn die Karten streiken, kann Swish deshalb funktionieren. Aber das Handyfach hat zwei Schwachstellen.

Die erste ist das Netz. Swish und Mobilt BankID, die schwedische elektronische Identifizierung, brauchen eine Verbindung. Bei einem Stromausfall funktioniert das Mobilnetz nur so lange, wie die Masten Notstrom haben, und der reicht oft nur begrenzte Zeit. Riksbanken hat 2026 begonnen zu prüfen, ob Swish eine Offline-Funktion bekommen kann, aber so etwas gibt es heute nicht.

Die zweite ist der Akku. Ein leeres Handy ist eine leere Geldbörse, besonders für alle, die sämtliche Karten in der Handy-Wallet haben. Habt immer die physische Karte dabei und eine geladene Powerbank zu Hause. Mehr dazu, wie das Handy am Leben bleibt: Kommunikation, wenn das Netz ausfällt.

BankID ist der Schlüssel zur Bank, aber auch zu vielem anderen. MCF rät deshalb allen, mehr als eine Möglichkeit zur elektronischen Identifizierung zu haben, zum Beispiel den Sicherheitstoken der Bank als Reserve. Findet heraus, ob eure Bank so etwas anbietet und wo er liegt.

Fach drei: das Bargeld

Riksbanken empfiehlt Bargeld zu Hause in gemischter Stückelung, sodass es für Essen und das Nötigste eine Woche lang reicht. Die Behörde nennt einen Richtwert pro Erwachsenem, den du auf den Seiten von Riksbanken und MCF zur Zahlungsvorsorge findest, und sagt zugleich, dass auch ein kleinerer Betrag einen Unterschied macht. Wie viel genau eure Familie braucht, hängt davon ab, wie viele ihr seid und was ihr schon zu Hause habt. Ist der Vorrat gut gefüllt (siehe rollierender Vorrat), muss das Bargeld nur das abdecken, was ausgeht, wie Milch, Brot und Windeln.

Wählt kleine Scheine. Bei einer Störung hat das Geschäft vielleicht wenig Wechselgeld, und einen großen Schein für einen Liter Milch wird man schwer los. Legt auch ein kleines Säckchen Münzen dazu.

Wo wird Bargeld angenommen?

Seit dem 1. Juli 2026 gilt in Schweden ein neues Gesetz. Lebensmittelgeschäfte und Apotheken sind verpflichtet, Scheine und Münzen an Verkaufsstellen vor Ort mit besetzter Kasse anzunehmen, bis zu einer bestimmten Summe pro Kauf und höchstens 25 Münzen. Es gibt Ausnahmen. Das Geschäft muss zum Beispiel kein Bargeld nehmen, wenn die Sicherheit nicht gewährleistet werden kann. Das Gesetz sieht keine Sanktionen vor, also sagen einzelne Geschäfte trotzdem Nein. Habt deshalb am besten auch dann eine Karte mit PIN als Reserve, wenn ihr bar bezahlt.

Das Gesetz gilt also nicht für Selbstbedienungskassen, Cafés, Bekleidungsgeschäfte oder den öffentlichen Nahverkehr. Dort darf man Bargeld weiterhin ablehnen. Wie weit es bis zum nächsten Geldautomaten ist, ist sehr unterschiedlich, besonders auf dem Land, also hebt das Bargeld in Ruhe ab und nicht an dem Tag, an dem es alle anderen auch wollen.

Prüft die Schublade mit dem alten Geld

Viele haben eine Dose mit alten Münzen oder einen Umschlag von einer Reise vor langer Zeit. Prüft sie. Gültig sind nur die aktuellen Scheine und die Münzen zu einer, zwei, fünf und zehn Kronen. Münzen im alten Design können gar nicht mehr umgetauscht werden, und ungültige Scheine kann man nur bei Riksbanken einlösen, die Anträge bis einschließlich 30. Juni 2027 annimmt.

So bewahrt ihr das Bargeld zu Hause auf

Das Bargeld soll für euch leicht zu finden sein und für alle anderen schwer.

1. In der Wohnung. Nicht im Kellerabteil, auf dem Dachboden oder im Auto. Die Hausratversicherung zahlt für Dinge, die dort aufbewahrt werden, oft weniger.
2. In einem dichten Beutel. Ein Wasserschaden oder eine geplatzte Flasche im Schrank zerstört Papier schnell.
3. An zwei Stellen. Teilt das Bargeld auf zwei Umschläge auf. Verschwindet der eine, ist der andere noch da.
4. Zwei Erwachsene wissen Bescheid. Beide Erwachsenen im Haushalt sollten wissen, wo die Umschläge liegen. Sonst muss es niemand wissen.
5. Prüft die Versicherung. Die Hausratversicherung ersetzt bei Einbruch oder Brand nur eine begrenzte Summe Bargeld, und der Schutz bei Missgeschicken gilt meist nicht für Geld. Lest die Bedingungen in eurem eigenen Vertrag.

Tipp: Behandelt den Bargeldumschlag wie den Lebensmittelvorrat. Nehmt einen Schein für den Flohmarkt oder den Eiskiosk mit und füllt beim nächsten Einkauf wieder auf. So gewöhnt sich die ganze Familie an Bargeld, wozu auch Riksbanken ermuntert.

Der Zettel hinter den Fächern

Wenn das Handy leer ist, gibt es keine Kontaktliste. Schreibt deshalb einen Zettel und legt ihn in den Bargeldumschlag und in das Go-Bag:

• Kontonummern der wichtigsten Konten der Familie
• Telefonnummer der Bank und die Nummer zum Sperren von Karten
• Nummer der Versicherung und Versicherungsnummer
• Telefonnummern voneinander, von Kita, Schule und einem Verwandten, der etwas weiter weg wohnt.

Schreibt niemals PIN-Codes, Passwörter oder Codes für BankID oder den Sicherheitstoken auf. Ein Zettel mit Kontonummern ist harmlos, wenn er verloren geht. Ein Zettel mit Codes ist es nicht. Denkt auch daran, dass Betrüger unruhige Zeiten gern ausnutzen. Keine Bank und keine Behörde ruft an und bittet dich, Codes zu nennen oder dich mit BankID auszuweisen.

Mit den Kindern über Geld reden

Für ein Kind im Kindergartenalter ist Geld etwas, das im Handy wohnt. Deshalb kann sich eine Störung seltsam anfühlen, aber sie ist auch eine gute Gelegenheit, etwas Neues beizubringen.

• Lasst die Kinder bar bezahlen. Auf dem Flohmarkt, am Kiosk im Freibad oder beim Kakao nach der Skipiste. Lasst die Sechsjährige die Münzen zählen und das Wechselgeld entgegennehmen.
• Erklärt es ohne Drama. „Manchmal funktionieren die Kartengeräte nicht, so ähnlich wie wenn das WLAN zu Hause spinnt. Dann haben wir richtiges Geld als Reserve.“ Mehr braucht es nicht.
• Gebt eine Aufgabe. Lasst ein größeres Kind das Münzsäckchen verwalten oder die Kassenzettel im Blick behalten, wenn ihr während einer Störung einkauft.
• Der Umschlag bleibt Sache der Erwachsenen. Die Kinder müssen wissen, dass es Geld als Reserve gibt, nicht, wo es liegt.

Mehr Tipps, wie man mit Kindern über Krisen spricht: Krisenvorsorge mit Kindern und Familie. Mehr zum Stromausfall im Großen und Ganzen: Stromausfall – so kommst du zurecht.

Probiert es an einem ganz normalen Samstag aus

Wählt einen Tag am Wochenende und kauft das Essen fürs Wochenende ohne kontaktloses Bezahlen und ohne Handy ein. Zahlt in einem Geschäft mit Chip und PIN und im nächsten bar. Danach wisst ihr, ob die PINs sitzen, ob das Bargeld gereicht hat, ob ihr genug kleine Scheine hattet und ob der Zettel mit den Telefonnummern dort liegt, wo er hingehört. Dann sind die drei Fächer der Geldbörse gefüllt, wenn das Terminal eines Tages wirklich verstummt.